Oletko kuullut varttibudjetista? Jenna Mattila kertoo parhaat vinkkinsä toimivan budjetin laatimiseen.

Tuntuuko budjetissa pysyminen mahdottomalta? Asiantuntija kertoo kolme vinkkiä, joilla onnistua budjetin pitämisessä. Kuva: Shutterstock

Onko kesä tyhjentänyt pankkitilin?

Ei hätää, tuskin olet ainoa. Kesällä nimittäin matkaillaan, mökkeillään - sekä käydään festareilla, valmistujaisissa ja häissä.

- Kesä on aikaa, kun halutaan irtautua arjesta. Irtautuminen johtaa herkästi siihen, että halutaan irti myös kaikista raameista rahankäytön kanssa, selittää taloudellisen hyvinvoinnin valmentaja Jenna Mattila, 32.

Mattila on taustaltaan työterveyshoitaja. Hän on aina pitänyt numeroista, ja innostui budjetoinnista säästäessään ensiasuntoonsa 18-vuotiaana. Kun hän tuli raskaaksi vuonna 2017, hän laati budjetin ja säästösuunnitelman vanhempainvapaan ajalle. Hän alkoi myös sijoittaa, jotta voisi olla pitkään lasten kanssa kotona.

Itseoppinut Mattila alkoi jakaa vinkkejään kesällä 2019 Instagram-tilillään. Vastaanotto oli niin hyvää, että hän perusti syksyllä 2020 yrityksen ja tarjoaa talousneuvontaa.

Mattilan mukaan kesällä moni kokee myös painetta tehdä, nähdä ja kokea, kun kaikki muutkin tuntuvat nauttivan elämästä.

Onneksi myös pienemmällä budjetilla voi tehdä paljon, eikä hallittu rahankäyttö estä kesänviettoa, vaan päinvastoin mahdollistaa enemmän.

- Ei ole mielekästä, jos jokaisen jäätelön hinnan joutuu laskemaan tarkasti lomalla.

Taloudellisen hyvinvoinnin valmentaja Jenna Mattila jakaa vinkit oikeasti toimivan budjetin laatimiseen sekä säästämisen aloittamiseen.

Mattilan mukaan useimmiten säästäminen kaatuu siihen, ettei omasta taloudesta ole realistista kuvaa.

- Jos ei ole tietoinen omasta taloudesta, onnistumisprosentti säästämisessä on aika pieni.

Mattila neuvookin aloittamaan säästämisen niin, että istuu alas - ja käy rehellisesti läpi omat tulonsa ja pakolliset menonsa:

Paljonko minimitulot ovat? Entä lisät tai muut korvaukset?

Mitä laskuja tililtä menee ja milloin?

Entä vakuutukset ja harvemmin toistuvat maksut?

Laskuista kannattaa tehdä vuosilista eli listata, mikä lasku ja summa tulee maksettavaksi missäkin kuussa vuoden aikana.

Harvemmin toistuvat maksut unohtuvat helposti arjessa ja säästöön laitettu satanen saatetaan joutua käyttämään unohtuneeseen laskuun.

- Kun rahaa joutuu ottamaan toistuvasti pois säästöstä, voi kokea epäonnistumisen tunteita ja säästämisestä tulee mörkö. Ei kukaan halua opetella jotain uutta vain epäonnistuakseen.

Aluksi onkin tärkeää selvittää ja tulla tietoiseksi kaikista laskuista, sopimuksista ja mahdollisista veloista. Mattila neuvoo käymään läpi viimeisen kolmen kuukauden tiliotteet.

Omien kulujen selvittäminen voi tuntua hyvin työläältä ja epämiellyttävältä. Toisaalta kun kulut on selvitetty, ei tarvitse kokea ikäviä yllätyksiä unohdetuista laskuista.

- Tässä kohtaa menoista voi kokea myös oivalluksia ja huomata helposti muutettavia asioita. Tämä selkeyttää ja antaa mielenrauhaa, jos raha-asiat aiheuttavat stressiä.

Oman kulutuksen hallinnassa auttaa järkevästi laadittu budjetti. Realistinen budjetti voidaan laatia vasta kun omat tulot ja menot on selvitetty.

- Budjetti ei ole mikään fiilistelysuunnitelma vaan on tärkeää, että se perustuu oikeasti omaan talouteen.

Kun tuloista vähennetään pakolliset menot jää jäljelle summa, joka on Mattilan mukaan hyvä jakaa kolmeen osaan: säästöosuuteen, kuukauden tarpeisiin ja humputtelurahaan.

Säästöosuus on summa, joka tuloista halutaan säästää.

Laskujen lisäksi kuukaudessa rahaa kuluu myös tarpeisiin, kuten syömiseen, harrastuksiin, lääkkeisiin tai kulkemiseen.

Humputteluraha taas on täysin vapaata käyttörahaa, jota kesällä saattaa kulua enemmän.

Kuukausibudjetin hallinnointi kannattaa pilkkoa viikkotasolle. Näin summien hahmottaminen on helpompaa.

Paljonko viikossa on varattu ruokaan ja polttoaineeseen, jotta kuukausibudjetti pitää? Budjettiin tulisi huomioida kaikki kulut, niin kampaajakäynnit kuin juhlatkin.

Pieni- ja suurituloisten, perheen ja yksin asuvan keskimääräiset tulot ja kulut ovat hyvin erilaisia, joten budjetti täytyy laatia omaan tilanteeseen sopivaksi.

Vihjettä budjetin laatimiseen voi kuitenkin ottaa Takuusäätiön viitebudjetista.

Kun budjetti on laadittu, täytyy omaa toimintaa myös muuttaa, jos rahaa tahtoo saada säästöön.

Jos esimerkiksi budjetoi kuukauden ruokaan 400 euroa ja huomaa kahden viikon päästä, että budjetista on kulunut 350 euroa, on todettava, ettei budjetti ole realistinen. Tällöin kannattaa miettiä mihin raha kuluu, voiko rahaa vapauttaa muista kuluista ruokaan tai voiko ruokakuluja pienentää.

- Jollekin voi riittää rahan siirto toiselle tilille. Usein kuitenkin käy niin, ettei käyttörahaa ole budjetoitu oikein ja rahaa joudutaan ottamaan pois säästöstä. Muutos tilillä vaatii muutoksen omassa toiminnassa.

Kuinka siis onnistua budjetin pitämisessä?

1. Miinusta turhista

Säästäminen tulisi ajatella luopumisen sijaan muutoksena. Huomiota voi kääntää siihen, miksi omaan talouteen halutaan muutosta ja mitä hyvää siitä saa. Haluanko stressata vähemmän vai kerätä säästöjä? Vai haluanko mahdollistaa uuden harrastuksen?

- Muutoksessa kannattaa lähteä liikkeelle ajatuksella, että raha on resurssi asioihin. Mitkä asiat ovat itselle tärkeitä ja mitkä eivät?

Esimerkiksi turhan suoratoistopalvelun lopettaminen ja palvelujen kilpailuttaminen ovat helppoja keinoja säästää rahaa itselle tärkeämpiin asioihin.

On hyvä myös muistaa, ettei minkään päätöksen tarvitse olla lopullinen. Ensin kannattaa kokeilla, pärjääkö kuukauden ilman jotain tai pystyykö esimerkiksi harventamaan kampaajakäyntejä.

- Oman motivaation hakeminen on tärkeää. Aina ei tarvitse säästää koska on pakko, vaan voi säästää myös kivoihin asioihin, kuten unelmalaukkuun, kenkiin tai ihan mihin vaan.

Toki joskus on se tilanne, että raha ei riitä kaikkeen, jolloin täytyy ajatella realistisesti.

2. Pidä rahapäiväkirjaa

Täydellisenkään budjetin laatiminen ei riitä, jos sen toteutumista ei seurata. Varsinkin aluksi rahankäyttö on hyvä tehdä itselle näkyväksi.

- Suosittelen pitämään rahapäiväkirjaa. Eli kirjaamaan ylös päivämäärän, oston, summan ja hieman fiiliksiä, mitä ostos herättää. Näin voi helpommin reflektoida, oliko ostos hyvä vai ei.

Oman rahankäytön seuraaminen on äärimmäisen tärkeää onnistumisen kannalta. Kirjaaminen vie aluksi enemmän aikaa, mutta siitä tulee pian rutiini.

Mattila itse kirjaa jokaisen ostoksensa ylös. Tämä tapa ei sovi kaikille, mutta kirjaamista olisi hyvä kokeilla muutoksen alkuun ainakin kuukauden ajan.

- Omalle rahan käytön seuraamiselle on hyvä löytää itselle toimiva tapa, jotta pysyy perillä omista menoistaan.

3. Varttibudjetti

Varttibudjetissa hyödynnetään neljää tiliä: pitkäaikaissäästö-, lyhytaikaissäästö-, käyttö- ja laskutili.

Pitkäaikaissäästötili toimii pidempiaikaisena puskurina. Tälle tilille siirretään rahaa, mutta ei mielellään kajota.

Lyhytaikaissäästötili on isompia, muttei säännöllisiä menoja varten. Tälle tilille voi säästää rahaa esimerkiksi lomareissuun tai joululahjoihin.

Käyttötili on aktiivisempaa käyttöä, kuten viikoittaisia ruokaostoksia varten.

Laskutili taas on laskuja varten. Laskutilille siirretään rahaa kuukauden laskuihin, jotka voi laittaa automaattiseen maksuun kätevästi e-laskun avulla.

Kun raha on oikeassa paikassa, on sitä helpompi hallinnoida. Jos kaikki raha makaa yhdellä tai kahdella tilillä, joutuu rahoja helpommin siirtelemään edestakaisin, jolloin myös säästössä olevan rahan määrä voi sekoittua.

- Varttibudjetin kanssa kannattaa kuitenkin etukäteen tarkistaa, ettei pankki peri tarpeettomia tilinhoitomaksuja tileistä, ettei rahaa häviä siinä.